程婕/北京青年报
四大银行
【资料图】
定存利率全部“倒挂”
同样的现象也存在于其他几大国有银行。中国银行手机银行显示，目前中行三年期定期存款最高利率为3.15%，五年期定期存款最高利率则为2.75%。起存金额达到2万元以上，即能触发三年期存款最高利率。
农行50元起存的三年期和五年期定存利率都是2.75%。如果存款金额达到2万元、3万元和5万元以上，就能享受更高的三年期定存利率，分别为2.85% 、2.98%和3.15%。但是五年期定存利率就只有2.75%一档。
不难看出，四大国有银行目前五年期定存利率都是2.75%，但三年期定存利率根据起存金额或客户类型的不同，最高可以达到3.15%。
除了四大国有行，还有一些股份制银行也出现利率倒挂现象。比如，中信银行的定存利率，五年期只有3%这一档，50元起存；三年期则有四档，50元起存的3%，1000元起存的3.3%，5000元起存的3.35%，1万元起存的3.4%。不过，中信银行的定存利率显然比四大行高出不少。
多家银行
三年期和五年期定存利率一样
除了利率倒挂的，还有不少全国性银行三年期利率和五年期利率保持一致，没有显出期限长的优势。比如，交行三年期和五年期整存整取的最高可执行年利率都为2.80%；招商银行三年期和五年期整存整取利率都是2.75%；平安银行三年期和五年期各档次定存利率都一样，3000元起存的3.30%，5000元起存的3.35%，1万元起存的3.40%。
业内人士
银行觉得招揽长期存款不合算
业内人士普遍认为，目前利率处在下行周期，利率倒挂现象表明，银行不鼓励储户存五年期存款，不想为五年期存款承担更高的成本。
“三年期、五年期定期存款利率‘倒挂’，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”中国银行研究院研究员梁斯指出，从整体形势看，利率未来可能存在继续下行的可能，短期获取长期限负债的需求不大，这降低了银行提高长期利率的动力。梁斯还认为，三年期、五年期存款利率“倒挂”也会鼓励民众缩短存款期限，这既有助于降低银行负债成本，也能够对消费带来一定刺激作用。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示， 三年和五年期定期存款利率出现“倒挂”，反映目前部分银行对五年长期限存款需求不强烈，偏好期限相对短的存款负债。在让利实体经济的背景下，国内引导金融机构进一步降低实体经济贷款利率，在这种预期下，银行有动力通过调整存款期限溢价，以降低银行综合负债成本，通过借短贷长，尽可能增加银行的收益。
四大国有银行三年和五年定存利率
工商银行：
存入一万元以上，三年期定存利率为3.15%
中国银行：
存入两万元以上，三年期定存利率为3.15%
农业银行：
存入五万元以上，三年期定存利率为3.15%
建设银行：
存入五万元以上，三年期定存利率为3.15%
上述四大国有银行五年期定存利率均为2.75
建议
专家支三招 有助长期理财
据了解，目前银行在售的固定期限理财产品很少超过两年期，就连三年期的大额存单也很难抢到，再加上五年期存款利率没了优势，投资者手里若有长期闲置的资金，该如何打理呢？业内人士提出了三条建议供大家结合自己实际情况考虑。
建议一：找地方性银行办五年期定存
建议二：购买养老理财产品
去年9月，银保监会确定对“四地四机构”进行养老理财产品试点工作。
自今年3月1日起，养老理财产品试点范围由最初的“四地四机构”扩大至“十地十机构”。目前试点地区覆盖北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳等十个城市，试点机构除了首批的工银理财、建信理财、招银理财和光大理财四家，又新增了交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、兴银理财和信银理财六家。此外，合资理财公司贝莱德建信理财也获批参与养老理财产品试点。
养老理财产品1元起购，投资期限长达五年甚至十年，风险等级多数为R2级（中低），业绩比较基准集中在5.8%至8%的区间，显著高于当前的银行理财产品。
截至6月27日，市场上银行系理财子公司发行的养老理财产品已达27只。产品净值排名第一的光大理财颐享阳光养老理财产品橙2027第1期，今年1月6日正式运行，6月23日净值为1.0309，折合年化收益率达5.69%。
中信建投银行业首席分析师杨荣认为，在养老需求旺盛和系列政策助力之下，未来我国第三支柱养老市场将呈现各类产品齐开花的状况，养老理财产品、公募养老FOF、养老保险产品等各类产品将一同分割第三支柱养老市场，而养老理财产品未来将会成为主流的理财产品。
需要提醒大家的是，虽然风险较低，也顺应政策方向，但养老理财产品也不能随便“闭眼买”。
建议三：购买相关保险产品
据了解，目前各家银行的客户经理都普遍加大了 “保本”银保产品的推荐力度。
不过有保险从业人士提示，这些保险产品的设计比普通银行理财产品复杂，在使用时也会有一些限制条件，比如会有初始费用，适合不同人群，投资者仍然要根据自己的实际需求综合考虑进行选择。
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