表面上看，免赔额是用于给理赔设置门槛，减少理赔。实际上免赔额确保了医疗险的生存时长，对参保人利大于弊。
——坤鹏论保
在介绍医疗险的时候我们经常会提到一个词——免赔额。
【资料图】
比如百万医疗险的免赔额通常是1万元，意外医疗险的免赔额是100元或者0元。
对于保险有些了解的人特别讨厌免赔额这个事情，认为它分明就是保险公司不想理赔的一个借口。
那么，保险公司为什么偏偏要与用户过不去呢？
今天我们就来详细了解一下免赔额，看看它是不是像大家想的那样：越低越好，没有最好。
本文重点内容：
一、什么是保险免赔额？
免赔额是指保险公司在作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。
比如市场上主流百万医疗险的免赔额是1万元，这就意味着，在符合保险公司理赔的情况下，经过基本医疗保险报销完以后的花费如果不超过1万元，保险公司也是不理赔的。超过1万元以后，保险公司理赔超过的那部分费用。
以我们经常介绍的超越保2020为例：
假如小刘给自己购买了一份超越保2020，半年后确诊强直性脊柱炎，住院治疗，共计花费8.5万元。
保险公司经过调查后认为小刘的情况符合理赔标准，可以理赔，于是开始计算理赔金额：
4.4万元是医保内可以报销的，医保共计报销3.8万元。剩余4.1万元是医保目录外用药，医保不予报销。
小刘自费的金额为：8.5万-3.8万=4.7万元
这4.7万元中，保险公司扣除1万元免赔额，报销剩余的3.7万元。
整体核算下来，小刘的医疗费分摊如下：
医保：3.8万元
超越保2020：3.7万元
小刘自费：1万元
自费的这1万元，其实就是超越保2020的免赔额。
我们最常见的是1万元免赔额，但实际上，免赔额可以分为几种形式：
1. 绝对免赔额
绝对免赔额是指免赔额是一个固定的数字。
绝对免赔额是我们最常见的一种免赔额形式，市场上大多数医疗险使用的都是绝对免赔额。
比如超越保2020的免赔额是1万元，如果当年不出险，第二年开始每年递减1000元。
虽然有递减，但数字是明确的。
这些都是绝对免赔额。
2. 相对免赔额
相对免赔额是指免赔额不是一个固定的数据，而是一个比例。
相对免赔额我们见得比较少，更多会出现在海上运输保险，免赔额以二个百分比或一定金额表示。
如果损失低于规定的比例或金额，保险公司不承担赔偿责任。
当损失高于规定的比例或金额时，保险公司赔偿全部损失。
之所以在海上运输保险中使用相对免赔额，是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动等因素会造成一些小额损失，对于这种人为因素造成的小损失，保险公司还是希望尽可能规避的。
3. 总计免赔额
总计免赔额是将在保险期内属于保险责任范围内的损失加在一起，如果多于免赔额，保险公司就给予理赔。
为了提高产品的市场竞争力，现在一些百万医疗险都开始推出长期保证续保。相应的，免赔额也做了一些调整。
比如好医保·长期医疗险，在6年保证续保周期内共享1万元免赔额，这就是总计免赔额。
尊享e生2021推出的家庭共享免赔额，也是这个意思。
4. 消失的免赔额
消失的免赔额是指随着损失不断增加，免赔额不断减少。当损失达到一个临界点时，会没有免赔额。
例如，假设5000元为消息免赔额的起点，保险公司对超过5000元的损失理赔111%。
损失小于5000元时，保险公司不理赔；
假定损失为1.5万元时，保险公司理赔1.11万，免赔额相当于降到了3900元；
假定损失为2.5万元时，保险公司理赔2.22万，免赔额相当于降到了2800元；
假定损失为5万元时，保险公司理赔5万元，免赔额相当于降到0元，也就是没有免赔额。
二、为什么要有免赔额？
大多数人对保险免赔额这件事情都没有好印象，认为这是保险公司在为理赔设置门槛，不想理赔。
事实上的确如此。
之所以设置免赔额，目的就是为了降低理赔率，降低成本，进而降低保费。
以百万医疗险为例，设置1万元免赔额就可以将很多小额理赔拒之门外，保险公司可以节省保额支出、运营成本。
鹏哥一直强调，在保险产品中，没有任何一份保障是真正免费的。
以被保险人30岁为例，购买尊享e生2021，每年保费是308元，这是在有1万元免赔额的前提下。
如果没有免赔额，就相当于购买了一款百万医疗险的同时又购买了一份小额医疗险。
目前小额医疗险每年保费也在200元以上。
所以如果百万医疗险没有免赔额的话，30岁被保险人每年保费会增加200多元。
随着年龄的增长，每年保费增加的会越来越多。
这就意味着，百万医疗险的保费会比现在贵很多。
这是大家希望看到的吗？
对于大多数人来说，把没有免赔额的医疗险拆分成小额医疗险+1万元免赔额的百万医疗险，给用户更多选择是非常有必要的。
这样能保证百万医疗险保费便宜，产品更稳定，在面对重大疾病时更有保障。
还记得吗？续保条件是我们选择百万医疗险的重要指标之一。而好的续保条件，前提是产品要稳定，要能持续在市场上销售。
设置免赔额，减少小额理赔率，正是百万医疗险用于保证自身持续稳定的手段。
三、怎么应对免赔额？
如果我们觉得百万医疗险1万元免赔额非常讨厌，希望1万元以内保险也能理赔，可以吗？
很显然，可以。
再购买一份小额医疗险，保额能够覆盖免赔额就可以了。
现在很多小额医疗险保额都是1-2万元，最多也就5万元，弥补百万医疗险免赔额完全够用。
小额医疗险免赔额一般只有100元左右，几乎可以忽略不计。
百万医疗险+小额医疗险，可以达到我们想要的——让百万医疗险没有免赔额的目的。
想达到没有免赔额的目的，很多时候都是这么搭配着来的。
很多财产险的免赔额会更高，比如飞机、船舶保险中，免赔额可能是几十万美元，投保人显然不希望承担这么高的免赔额，于是保险公司开发了没有免赔额的财产险，保费会更贵一些。
说这些大家可能觉得离自己比较远，离自己最近的财产险免赔额是车险。
车险改革之前，很多保障都会有一个附加保险叫“不计免赔”。
比如车损险，如果我们没有附加“不计免赔”，真出现交通事故造成车辆受损，保险公司会有一部分免赔额不予理赔，也就是我们所说的“不能100%报销”。
如果附加了“不计免赔”，不管是谁的责任，保险公司都会100%理赔。
这个思路其实也是再购买一份保险，用于覆盖免赔额。
网上很多人问：免赔额越少越好吗？
很显然，并不是这样的。
免赔额越少，保费会越贵，产品也会越不稳定。
你也不希望自己今年花600元买的一个没有免赔额的百万医疗险，在明年续保之前停售了吧？
坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！
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