现在很多金融机构都开通了小额微贷，像支付宝的借呗，京东金融，360借条，借款速度快，非常方便，而它的利率一般都是标注的日利率。日利率0.03%。以支付宝的借呗为例，在借呗中是比较优惠的利率了，常见的0.04%和0.05%日利率更加常见。而他的还款方式通常是有两种，第一种是先息后本、第二种是等额本息，下面我们来真实核算一下它的利率情况：
等额本息顾名思义是每个月的还款额度是相同的，其中就包含了本金和利息，这种方式最最常见的，在消费贷、房贷都是这种方式居多。
以在支付宝上1000元为例，期限是12个月，利率是每日0.04%，在等额本息的还款方式下，每个月的还款金额是90.09元，那么12个月的总额就是1081.08元。下面是从支付宝上面截图下来的还款明细：
(资料图片仅供参考)
这个真实的年利率到底是多少呢？下图是我通过等额本息的软件计算的结果，可以看到当月还款额是90.07的时候，真实的利率是14.6%。
那么这个真实的利率14.6%和日利率0.04%有什么数学上的逻辑关系呢？
我们知道一年有365天，那么每个月的天数就是：365/12=30.417天，也就是说每个月平均有30.417天，而日利率是0.04%，那么每个月的月利率是：30.417*0.04%=1.217%。
那么年利率是多少？月利率乘以12，也就是：1.217%*12=14.6%。
看明白上面的逻辑了吗？按照上面的逻辑，那么如果日利率是0.03%的话；
月利率就是：0.03%*30.417=0.91251%；
年利率就是：0.91251%*12=10.95%；
这个年利率就是真实的年利率了，是以等额本息的方式下计算出的年利率，是真实的年利率。
下图是来自支付宝借呗的截图，本金1000元，而日利率是0.04%的情况下（也就是日利率万四的情况下），每月的利息是12.4元或者12元，在第12个月 的时候一次还款1012元。
那么这个真实的利率到底是多少，我们代入先息后本的计算软件，得出的结果如下，这个结果产生的每个月的利息和上图支付宝基本是一致的，那么其真实的利率是14.6%（结果看第二张图）。在日利率0.04%的情况下，等额本息和先息后本的还款方式的真实年利率是一样的。
在万三的日利率的情况下，先息后本的真实年利率也是10.95%。
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