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张炜
9月15日起，六大国有银行及招商银行下调存款利率。那么，中小农商行是否会跟进呢？
此次存款利率调整，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行均对3年期存款利率下调15个基点，其他期限的存款利率下调10个基点。调整后，上述银行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。邮储银行也进行了存款利率调整，但6个月与1年期存款利率与其他五家大型银行略有差异，分别为1.46%、1.68%。此外，招商银行调整后的存款利率与五大银行保持一致。
浦发银行、平安银行、兴业银行等股份制银行9月15日存款利率未变，其中，3年期与5年期定期存款利率均为2.80%。但在9月16日，平安银行、浦发银行也跟进调整了存款利率。其中，平安银行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.65%、2.70%。浦发银行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.30%、1.55%、1.85%、2.30%、2.65%、2.70%。
值得一提的是，目前三年期存款基准利率为2.75%，此次调整后大型银行及多家股份制银行的三年期存款利率均低于存款基准利率。
相比之下，农商行的存款利率较高。据9月16日查询到，上海农商行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.50%、1.75%、2.00%、2.41%、2.85%、3.00%；山东青岛农商行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.375%、1.625%、1.875%、2.52%、3.2%、3.2%；江苏太仓农商行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.40%、1.65%、1.95%、2.50%、3.15%、3.15%；黑龙江哈尔滨农商行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%、3.90%。
植信投资研究院高级研究员王运金在接受本报采访时分析认为，调降存款利率是商业银行的自主行为，是持续深化利率市场化改革的重要表现。2021年6月央行指导市场利率定价自律机制，将存款利率自律上限由存款基准利率浮动倍数改为加点确定，国有银行将存款基准利率加点50个基点作为上限，不设下限，存款市场竞争更加有序。
王运金称，当前存款增长较快，下调存款利率所带来的银行吸储能力下降影响不会太大。自今年3月以来，存款增速保持在10%以上，且增速持续上升，8月升至11.3%，银行有较为充裕且低成本的存款资金。7月初至今，DR007保持在1.5%左右，持续低于央行逆回购利率，市场流动性相对充裕；9月央行缩量续作MLF，净收回2000亿元，就是出于市场流动性的考虑。
当前净息差已降至有统计以来的最低水平，银行盈利空间收窄。下调存款利率的话，可以缓解负债端的压力，对中小农商行改善基本面、提高盈利能力有积极作用，同时促进其小微信贷投放，更好服务实体经济。中小银行较为头疼的是不良率偏高、资本充足率偏低，这些问题都可以随着盈利能力的改善而得到缓解。但对中小银行来说，下调存款利率较为现实的困难是，可能增加揽储的难度。目前中小农商行在信用、形象等方面处于弱势，若存款利率缺乏足够吸引力，对揽储来说不利。因而，中小农商行是否跟进下调存款利率，需要根据各自的实际情况判断。对揽储压力相对较小且地处经济发达地区的农商行来说，大行下调存款利率是一次机会，可以跟进适当调整存款利率，既降低负债成本，又保持一定的揽储优势。
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