昨晚，有一粉丝在后台私信我，说他经营小饭店，因为疫情的影响，生意时断时续，只能倒腾手中的几张信用卡来维持，但是最近家庭支出又变大了，有一张信用卡已经逾期，银行打了好多次催收电话。手里确实没钱，他不敢想象另外几张信用卡如果也逾期，到时会面临什么样的催收轰炸。他想问下，这种情况下，有没有什么好办法能够解决这个问题呢？
我们在生活中，常常会有各种烦恼，工资没有明显地增加，但是每个月的固定支出却在增加，好不容易省吃俭用还了贷款、交了房租，保持自己正常的生活用度。结果到了年终电商平台的促销盛典，看着这也想买，那也觉得家里要备上一部分了，结果在情不自禁地买买买中，下个月的信用卡欠款还不上了。这应该会引起很多人的共鸣。
(资料图片仅供参考)
要知道，网贷、信用卡还不上的后果是很严重的，如果你逃避不接银行的催收电话，是有可能涉及到信用卡诈骗的（具体看行为来定），同时，罚息和利息也是非常可怕的。这时候，如果你确实想解决问题，只是暂时的收入降低造成的，就一定要一开始就不能逃避这个问题，勇敢面对银行的催收，争取跟他们协商个性化分期（停息挂账）。
一、什么是个性化分期（停息挂账）
停息挂账只是我们的民间说法，对于银行来说只能算作个性化分期。停息挂账字面意思是钱先欠着，但是账不会消除，以后接着还。借款人因故未能按期偿还本息的，银行将在协商后暂停按期计息，并将欠款留待日后处理，银行不再对你所欠的钱收取利息（但是还会有手续费之类的，具体银行不同）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条要求：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出用卡人还款能力、且用卡人仍有还款意愿的，发卡银行能够与用卡人公平协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
要注意的是，这里有个词是“能够”，而不是“必须”。管理条例没有要求银行必须同意分期，所以决定权在于银行，能够给你分期也可以不给你分期。
二、个性化分期（停息挂账）的好处
1.省钱：停止高额的利息罚息，逾期的欠款能够分期偿还，不会产生新的违约金和利息。
2.延长：能够更长时间地结清自己的债务！最高本金分5年偿还！
3.风险低：法律风险降低，不用担心被起诉！
4.舒心：银行不能再打电话催收！不会再有人给你和家人朋友频繁打电话！
5.安心：心态好，不再担惊受怕能够安心赚钱！
三、个性化分期（停息挂账）的弊端
1.拯救不了征信：申请到了停息挂账一样是在征信上显示不良记录，在还清欠款之前，你都不能申请新的贷款跟信用卡了。
2.半途而废后果严重：申请成功后中途中断还款，协议作废。并且还会加收之前的罚息和违约金
3.盲目申请法律风险高：有些人被催收吓怕了，盲目申请停息挂账，但是后面的收入一样支撑不起分期的还款，造成再次违约，这对于银行来说事真的“叔可忍婶不可忍”，本来第一次违约银行最多打打电话催收你，第二次又违约不起诉你都说不过去了，所以被起诉的风险反而更高了。
所以说凡事都有两面性，能帮你的同时也能害你更麻烦！
一定要根据自己的实际情况来判断申请后能否坚持最高5年不间断的还款。
如果很难做到，就不要轻易申请。
四、申请个性化分期（停息挂账）的程序
1、申请协商：致电银行客服热线，了解自己需要还款的详情，如还款金额、本金、利息以及其他费用。根据这些内容，再结合现在自身还款能力，向银行提出停息挂账的申请，并协商具体详情，建议不要超过3个账单日再去协商。
2、等待回访，提交资料：提交申请后，需要等待银行回访，等待的时间有长有短，并按照银行要求提交资料，我们可以根据自己逾期原因如失业、疾病等，提前将相关证明准备好，以便节约时间。
3、等待二次回访：银行在审核之后，将告知是否申请成功协商还款。如果申请成功，我们需要了解还款期数、还款金额、减免利息等等，并做好录音。
4、签订方案：停息挂账签订方式主要有录音、电子协议或纸质协议。有的银行是电子签约（银行会有录音），有的需到线下网点书面签字，签订后即可按照还款方案进行还款。
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